• Debet

Obok pożyczek pozabankowych, debet na koncie jest najczęściej wykorzystywaną usługą w sytuacjach awaryjnych. Niezapowiedziane wydatki i brak oszczędności na sfinansowanie niezbędnych zakupów to tylko niektóre sytuacje, kiedy przydatne może okazać się konto debetowe. Co to jest i jak z niego skorzystać, żeby nie narazić się na straty?

Co to jest debet?

Wśród oferty produktów bankowych można wyróżnić tradycyjne kredyty, lokaty oszczędnościowe oraz karty debetowe. Te ostatnie cieszą się sporą popularnością, gdyż w pewnym sensie zapewniają bezpieczeństwo finansowe w razie niezaplanowanych wydatków. Debet to nic innego jak ujemne saldo na koncie, które można wykorzystać, gdy na rachunku nie ma już żadnych środków. Saldo debetowe można ustalić na dowolnym poziomie, jednak w dużej mierze o maksymalnej wysokości debetu decydują wpływy na konto. Z praktycznego punktu widzenia, saldo debetowe jest to sytuacja, gdy z konta bankowego zostało wypłaconych więcej pieniędzy niż było dostępnych na rachunku.

Jak działa debet?

Konta debetowe to coraz popularniejsza usługa, gdyż pozwala dysponować pieniędzmi nawet kiedy faktycznie się ich nie posiada. Karty debetowe mają największy udział w transakcjach bezgotówkowych i jak wynika z badania przeprowadzonego przez Narodowy Bank Polski, w III kwartale 2018 roku, z takiej formy finansowania korzystało większość Polaków.

 

 

Źródło: https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_03_2018.pdf

Niemalże 80% klientów upoważnionych do przeprowadzania transakcji bezgotówkowych, korzysta z kart debetowych. Taka metoda finansowania wyróżnia się dużą wygodą, gdyż zawsze można mieć pewność, że na koncie pozostał limit debetowy. Transakcje debetowe niczym nie różnią się od tych, które tradycyjnie przeprowadza się przy użyciu karty płatniczej. Żeby wykorzystać debet wystarczy wypłacić gotówkę z bankomatu lub zapłacić kartą za zakupy, a pobrane środki zostaną naliczone do debetu.

Jak zawnioskować o debet?

Większość banków oferuje możliwość otworzenia konta debetowego, jednak wymaga od klientów spełnienia określonych warunków. Przede wszystkim trzeba wykazać się dobrą historią kredytową, na podstawie której określany jest limit debetowy. W zasadzie procedura składania wniosku o debet nie różni się od starania się o kredyt, gdyż w obu przypadkach brana jest pod uwagę zdolność kredytowa. Niektóre banki oferują debet zaraz po otwarciu konta, w innych przypadkach wymagane jest posiadanie rachunku osobistego przez określony czas. Wniosek o otwarcie debetu składa się osobiście, online lub telefonicznie, jednak w większości przypadków trzeba się liczyć z koniecznością osobistego stawiennictwa w oddziale banku w celu podpisania umowy czy dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Kto może złożyć wniosek o debet?

Debet to usługa, która nie jest dostępna do wszystkich, gdyż porównywalna jest do kredytu. Możliwość wykorzystania większych środków niż jest dostępnych na koncie, wiąże się z ryzykiem nieterminowej spłaty. Z tego powodu banki ostrożnie podchodzą do klientów i otwieranie debetu na koncie obwarowane jest pewnymi warunkami. Przede wszystkim od klientów wymaga się:

  • pozytywnej historii kredytowej,

  • regularnych wpływów na konto,

  • zaświadczenia o zarobkach,

  • wyciągów bankowych z poprzedniego rachunku,

  • braku niespłaconych zobowiązań finansowych.

 

Wnioskując o debet, trzeba się liczyć ze sprawdzeniem informacji w bazach dłużników. Warto wcześniej samodzielnie zweryfikować, czy z powodu zaległych należności, w systemie nie figurują nasze dane. Na podstawie zdolności ustalany jest limit debetowy, który w głównej mierze ustala się w oparciu o wysokość regularnych wpływów na konto z tytułu wynagrodzenia lub innych źródeł dochodu.

Ile kosztuje debet na rachunku?

Każdy bank ustala sobie tabelę opłat i prowizji, które pobiera za korzystanie z salda debetowego. Informacje takie dostępne są podczas składania wniosku o otwarcie debetu, dlatego przed podpisaniem umowy warto wcześniej sprawdzić, ile kosztuje taka usługa w innych bankach. Obecnie maksymalne oprocentowanie roczne w większości banków ustalone jest na poziomie 10%. To, ile procent trzeba doliczyć do kosztów debetu, zależy też od ustalonego limitu i zwykle trzeba się liczyć z wartością 1-3%. Niektóre banki z góry ustalają sobie koszt korzystania z usług debetowych na wybranym poziomie. Oznacza to, że co miesiąc pobierane są stałe prowizje za debet, bez względu na to, czy został on wykorzystany, czy nie. Najczęściej wynoszą one 1% od maksymalnego limitu lub wiążą się z minimalną opłatą stałą na poziomie 50 zł. Do oprocentowania i prowizji naliczane są dodatkowo odsetki za debet, jednak tylko w odniesieniu do faktycznie wykorzystanego limitu na koncie.

Debet na koncie – czy warto z niego skorzystać?

Do kart debetowych tak jak i do innych produktów finansowych należy podchodzić rozważnie. Taka usługa jest przeznaczona dla osób zdyscyplinowanych, które potrafią dobrze zarządzać swoim budżetem i posiadają regularne wpływy na konto. Debet może być ratunkiem w kryzysowych sytuacjach, ale nie można go traktować jako nadwyżkę na koncie, którą można swobodnie operować. Nieterminowo uregulowany limit debetowy będzie się wiązał z naliczaniem dodatkowych opłat, co w skali roku może generować wysokie kwoty. Rachunek debetowy powinien być tylko zabezpieczeniem na doraźne potrzeby, które nie zostały uwzględnione w budżecie. W przeciwnym razie jest to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której później ciężko wyjść.

Debet czy pożyczka?

W przypadku osób, które sporadycznie potrzebują wsparcia finansowego, lepszym rozwiązaniem będzie pożyczka. Do karty debetowej naliczane jest roczne oprocentowanie, co dodatkowo obciąża konto. Korzystniejszym rozwiązaniem na pokrycie niezapowiedzianych wydatków będzie więc pożyczka, którą można rozłożyć na dogodne raty spłacając kwotę, którą wykorzystaliśmy. Za rachunek debetowy płaci się bez względu na to, czy ze środków debetowych zostały pobrane jakieś pieniądze czy nie. Przed złożeniem wniosku warto więc przeanalizować swoje potrzeby, aby nie narażać się na niepotrzebne wydatki.

 

  • Jaką kwotę chcesz pożyczyć?
    500
    2500
    5000
    7500
    10000
    Na jak długo?
    3
    6
    12
    18
    24
    Harmonogram rat
    Miesięczna rata
     PLN
    Data pierwszej raty
    Pożyczka
     PLN
    Całkowita kwota do spłaty
     PLN
    RRSO
    %
    Data ostatniej raty
    Złóż wniosek