• Karta kredytowa – wszystko, co trzeba o niej wiedzieć

Karta kredytowa to obok karty debetowej jedno z najpopularniejszych narzędzi płatniczych. Jest jednocześnie bardzo wygodnym w użytkowaniu produktem kredytowym. Korzystanie z niej może być opłacalne pod warunkiem, że robimy to rozważnie i pamiętamy o terminowej spłacie zadłużenia – czyli tak, jak w przypadku każdego kredytu czy pożyczki.

Karta kredytowa – co to jest i na jakich warunkach jest przyznawana?

Karta kredytowa to jedna z dostępnych na rynku kart płatniczych. Zewnętrznie nie różni się niczym od najczęściej stosowanych przez konsumentów kart debetowych. Operacje, które możemy przy jej pomocy wykonać, również są takie same jak w przypadku karty debetowej. Trzeba podkreślić, że mówimy tutaj o operacjach, czyli dostępnych formach korzystania z niej. Nie bierzemy pod uwagę zasadniczych różnic w kosztach przeprowadzanych operacji (o czym nieco później).

 

Karta kredytowa jest formą kredytu, a konkretnie limitem kredytowym, z którego korzystamy używając karty jako narzędzia płatności. I to najlepsza jej definicja. Tak jak w przypadku każdego kredytu, karty kredytowe zostają przyznane na określonych warunkach. By ją otrzymać, należy wykazać się pozytywną historią kredytową oraz stałym źródłem dochodów. Na tej podstawie instytucja finansowa przyznaje limit kredytowy w określonej wysokości, który jest oczywiście oprocentowany.

Karta kredytowa a debetowa

Z czym wiąże się korzystanie z karty kredytowej, najbardziej obrazowo można wyjaśnić, zestawiając ją z kartą debetową. Kartę debetową „od reki” otrzymuje każdy posiadacz ROR jako standardowy dodatek do otwartego konta bankowego. O kartę kredytową aplikujemy w wybranej instytucji – może to być bank lub podmiot pozabankowy. O warunkach jej przyznania już pisaliśmy. Nie musimy posiadać konta bankowego, by z niej korzystać. Zatem nie jest ona, w przeciwieństwie do kardy debetowej, powiązana z kontem osobistym. Natomiast uruchamiany jest dla niej rachunek kredytowy.

 

Karta debetowa pozwala nam korzystać wyłącznie z własnych, osobiście zgromadzonych środków. Choć w jej ramach może być przyznany debet o określonym limicie. Natomiast kiedy używamy karty kredytowej, korzystamy ze środków pożyczonych w banku, które mają formę limitu kredytowego.

 

Zadłużenie karty kredytowej należy spłacić w określonym terminie. Spłata następuje przez przelanie środków na rachunek kredytowy. Jeśli korzystamy z debetu przyznanego w ramach karty debetowej, do spłaty zadłużenia dochodzi automatycznie, jeśli tylko na naszym koncie bankowym pojawią się środki.

 

I ostatnia, najważniejsza różnica – korzystanie z obu kart wiąże się z zupełnie innymi kosztami, co bardziej szczegółowo opiszemy w dalszej części tekstu.

Koszty związane z korzystaniem z karty kredytowej

Co oczywiste, każdy kredyt obciążony jest kosztami. Nie inaczej jest w przypadku karty kredytowej. Tyle że, mogą być to koszty teoretyczne, o ile na bieżąco spłacamy powstałe na niej zadłużenie. I o ile używamy jej jedynie do określonego rodzaju operacji.

 

Zacznijmy od podstawowych kosztów. Pierwszym jest oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej. W tym momencie jest to zazwyczaj najwyższa stawka, jaką zgodnie z prawem mogą nałożyć instytucje bankowe w ramach oprocentowania kredytowego. Najwyższe progi to 12% w skali roku, choć na rynku można znaleźć bardziej korzystne oferty. Ale, jak wspomnieliśmy, jest to koszt teoretyczny. Oznacza to, że wcale nie musimy go ponosić, o ile zadłużenie zwrócimy w terminie, który gwarantuje nam bezodsetkowe korzystanie z kredytu. I jest to niewątpliwie największa zaleta kart kredytowych.

 

Okres bezodsetkowy to czas, jaki mamy na spłacenie zobowiązania, nie ponosząc za nie żadnych kosztów. Wynosi on od 51 do 61 dni. Dopiero po przekroczeniu tego czasu w grę wchodzi spłacanie odsetek.

 

W skład kosztów korzystania z karty kredytowej wchodzą także inne opłaty stałe bądź jednorazowe. Ich wysokość i pobieranie uzależnione jest od konkretnej oferty. Możemy także zdecydować się na dodatkowe, płatne usługi – dobrym przykładem jest tu karta kredytowa z ubezpieczeniem podróżnym.

 

Pamiętajmy, że każda karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową, tak jak każde inne zobowiązanie kredytowe.

Opłaty prowizyjne od operacji

Używając karty kredytowej, mamy dostęp do standardowych operacji związanych z korzystaniem karty. Jednak nie wszystkie z nich będą bezpłatne – niektóre są obciążone kosztami. Prześledźmy, za co zapłacimy, a za co nie.

 

  • Płatność kartą – płatność tradycyjna i płatność zbliżeniowa

 

Karta kredytowa jest stworzona z myślą o tego typu płatnościach. Jeśli z takiej formy zapłaty korzystamy – czyli, kolokwialnie mówiąc, płacimy kartą – nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów związanych z obsługą transakcji.

 

  • Wypłata gotówki z bankomatu

 

Takiej formy korzystania z karty kredytowej trzeba raczej, a w zasadzie zdecydowanie, unikać. Po pierwsze zapłacimy prowizję wypłacając pieniądze z bankomatu – pomiędzy 3% a 4%, ale nie mniej niż 5-10zł. Po drugie, wypłata gotówki nie jest objęta okresem bezodsetkowym. Odsetki są naliczane już od dnia wypłacenia pieniędzy z bankomatu.

 

  • Płatność przez internet

 

Robiąc zakupy przez internet z wykorzystaniem karty kredytowej nie ponosimy żadnych opłat prowizyjnych.

 

  • Przelew z karty kredytowej

 

Koszty przelewu z karty gotówkowej uzależnione są obowiązującej oferty danej instytucji. Mogą być one traktowane jak transakcje bezgotówkowe – wtedy nie ponosimy kosztów. Ale mogą być także traktowane jako transakcje gotówkowe. W takim przypadku poniesiemy koszty prowizji – procent od wysokości transakcji lub z góry ustalona wysokość opłaty. Dodatkowo może być to również transakcja nie objęta okresem bezodsetkowym.

 

Podsumowując, zapłacimy głównie na operacje, które są uznawane za gotówkowe. Dzienny limit operacji gotówkowych ustala się zazwyczaj samodzielnie. Oczywiście nie powinien on przekraczać limitu na karcie.

 

Karta kredytowa może działać również jako karta kredytowa walutowa. Jeśli płacimy nią za granicą, trzeba liczyć się z prowizjami za przewalutowanie. Choć można spotkać się z ofertami bezprowizyjnej obsługi tego typu transakcji – jednak są to jeszcze nieliczne na rynku oferty.

Karta kredytowa – która najlepsza?

W jakim banku złożyć wniosek o kartę kredytową? Tak jak w przypadku wszystkich produktów bankowych i pozabankowch należy zapoznać się z ofertami rynkowymi. Tu warto podkreślić, że istnieje również pozabankowa karta kredytowa, którą oferują firmy pożyczkowe. Decydujące będą oczywiście warunki kredytowania w ramach przyznanego limitu na karcie. Główne parametry, na które trzeba zwrócić uwagę to:

 

  • wysokość przyznanego limitu,

  • oprocentowanie po okresie bezodsetkowym,

  • długość okresu bezodsetkowego,

  • przyznane benefity w ramach korzystania z karty (zniżki na konkretne dobra lub usługi).

 

Jak zamówić i jak zastrzec kartę kredytową?

Jak zamówić kartę kredytową? To całkiem proste. Należy wypełnić wniosek o kartę. Można to zrobić w stacjonarnych oddziałach banków albo online. Po jego rozpatrzeniu zostaje nam przyznany limit kredytowy na określonym poziomie, a samą kartę otrzymujemy pocztą lub osobiście odbieramy w palcówce banku. Bywa i tak, że banki same przygotowują i przedstawiają ofertę przyznania karty kredytowej dla swoich klientów.

 

Jak zastrzec kartę kredytową w razie jej zgubienia bądź kradzieży? To również proste. Postępujemy tak samo, jak w przypadku karty debetowej. Kartę zastrzeżemy telefonicznie, online, przez bankową aplikację mobilną lub w stacjonarnych oddziałach banków.

 

  • Jaką kwotę chcesz pożyczyć?
    500
    2500
    5000
    7500
    10000
    Na jak długo?
    3
    6
    12
    18
    24
    Harmonogram rat
    Miesięczna rata
     PLN
    Data pierwszej raty
    Pożyczka
     PLN
    Całkowita kwota do spłaty
     PLN
    RRSO
    %
    Data ostatniej raty
    Złóż wniosek